La garantie d'Assurance Vie Additionnelle ou Facultative (AVAF) Un pensez-y bien !

À moins que vous soyez couvert par un régime flexible, toutes les protections sont les mêmes pour tous les adhérents de votre régime d’assurance collective. Il y a peut­être une exception : la garantie d’Assurance Vie Additionnelle ou Facultative (AVAF). Les deux noms sont employés au gré des compagnies d’assurance. Il s’agit d’une assurance vie personnelle supplémentaire pris sur une base volontaire qui s’ajoute au montant obligatoire de l’assurance vie de l’adhérent.

Fréquemment je reçois de mes groupes des demandes concernant la garantie AVAF. J’ai toujours la même politique sur ce sujet : toujours rendre cette garantie disponible dans tous les régimes d’assurance collective mais ne jamais la recommander. J’estime que cette protection prise sur une base individuelle dans le régime de son employeur n’est pas le meilleur produit dans le cadre d’une bonne planification personnelle à long terme. Il peut être utile de couvrir une dette à court terme (maximum cinq ans) dans la mesure ou à son terme l’assuré sait déjà à l’avance qu’il laissera tomber cette couverture à l’échéance du prêt.

Selon mes collègues spécialisés en assurance vie individuelle les taux d’assurance vie additionnelle des régimes collectifs sont compétitifs et comparables à une police individuelle dont les taux sont garantis pour 10 ans (temporaire 10 ans). Il s’agit donc d’une couverture très abordable. Le coût à l’adhésion n’est donc pas un critère qui favorise le produit collectif par rapport au produit individuel. Beaucoup de personnes ont recours à la garantie AVAF de leur régime collectif afin de ne pas avoir à rencontrer un agent d’assurance. À mon avis l’économie d’une rencontre avec une personne spécialisée dans ce type de produit ne compense pas les désavantages du produit collectif. Le désavantage le plus important, qui a lui seul devrait vous convaincre de ne pas a y avoir recours, tient aux difficultés de transférer vos montants de l’AVAF d’un assureur collectif a un autre suite à un appel d’offres. De plus en plus, les assureurs ne reconnaissent pas les droits acquis pour cette garantie au même titre que ceux reliés aux garanties de vie obligatoire de l’adhérent ou d’assurance salaire de courte ou de longue durée. Un grand nombre d’assureurs acceptent encore de transférer automatiquement les montants d’AVAF mais pas tous. La tendance est plutôt à voir ce privilège disparaître ou sérieusement réduit depuis une dizaine d’années.

Concrètement le problème survient après qu’un appel d’offres ait été complété. Le nouvel assureur collectif de votre employeur vous redemandera de vous soumettre à nouveau à une analyse de votre état de santé avant de vous couvrir pour le montant d’AVAF que vous déteniez depuis souvent fort longtemps et qui avait à chaque changement d’assureur été reconnu. Ou encore, d’autres assureurs seront disposés à vous accorder le transfert d’un certain montant sans preuves de santé mais jusqu'à un montant maximum. Par exemple, vous avez un montant d’AVAF de 200 000 $ pour couvrir le montant de l’hypothèque sur votre maison et votre salaire actuel est de 60 000 $. Le nouvel assureur pourrait ref user de vous couvrir pour ces 200 000 $ ou ne reconnaitre qu’un montant correspondant à une fois et demi votre salaire annuel : soit un montant de 90 000 $. Il n’y aura pas de problème si votre état de santé est excellent. Vous passerez alors le processus comme s’il s’agissait d’une nouvelle demande et à l’intérieur de deux à trois mois vous retrouverez le montant que vous avez l’habitude d’avoir. Mais qu’arrivera-t-il si votre état de santé s’était détérioré à un point ou le nouvel assureur vous refuse ? Si votre prêteur hypothé­caire demande une assurance vie en cas de décès cette nouvelle situation vous forcerait à avoir recours a des alternatives compte tenu de votre âge et votre état de sante beaucoup plus onéreuses. Si vous planifiez d’acheter une assurance vie personnelle ne la prenez pas, dans la mesure du possible, par le régime d’assurance collective de votre employeur.